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Hipotecas ¿con interés fijo o variable?

Hipotecas ¿con interés fijo o variable?

La oferta hipotecaria actual incluye intereses muy por debajo a los que ofrecía la banca hace apenas dos o tres años, lo que ha llevado a buena parte de los futuros hipotecados a decantarse, casi de manera mayoritaria por el tipo fijo. Hasta diciembre, al menos una decena de entidades ofrecían intereses por debajo del 2,3%, según Credimarket. A tipo variable, los productos más atractivos ofrecen +0,85% -0,90% con bastante vinculación, tal y como muestra la tabla inferior.

Cada vez se contratan más hipotecas de tipo fijo, algunas entidades las proponen a sus clientes, como forma de evitar cláusulas suelo. Otros se lanzan a ellas pensando que es una manera de blindarse frente a una posible subida de tipos… Y hay quien recomienda contratar préstamos a tipo fijo, pues consideran que son más interesantes y ofrecen mayor seguridad a los usuarios.

Un escenario realista pudiera ser que los tipos volvieran de manera progresiva, a niveles cercanos al 2%. Así, si se mantuviera un Euribor muy bajo estable durante los próximos dos años, rondase alrededor el 1% durante los cinco años siguientes y subiera hasta el 2% quedándose así hasta el vencimiento, los préstamos a tipo de interés variable seguirían siendo más interesantes que los fijos. Es difícil hacer previsiones de lo que pasará dentro de 10 o 15 años, pero parece claro que a corto plazo los tipos de interés se mantendrán en niveles similares.

Solo a quienes sean más pesimistas sobre la evolución futura de los tipos de interés y no quieran asumir la incertidumbre de posibles subidas les puede interesar escoger un préstamo a tipo fijo.

Lo que no es en absoluto aconsejable es firmar préstamos a tipo mixto, que ofrecen un tipo fijo los primeros años, privando a los hipotecados de los bajos tipos de interés actuales, y uno variable después, cuando las subidas son más probables. Y tampoco interesa firmar hipotecas variables con un tipo inicial más alto en los primeros años.

No hay una regla fija para decir si son mejores los préstamos fijos o los variables: la elección depende de las circunstancias de cada momento.

En los préstamos fijos

  • El interés es constante durante toda la vida del préstamo.
  • A estos préstamos no les afectan las subidas de tipos de interés, pero tampoco se pueden beneficiar de las bajadas.
  • La TAE refleja el coste del préstamo a lo largo de toda su duración.

En los préstamos variables

  • El interés aplicable varía en función de la evolución de los tipos de interés. Puede bajar…  o subir.
  • Se calcula una TAE teórica, de manera que se utilizan los últimos datos conocidos de los índices de referencia (suponiendo que estos permanecerán constantes), pero este supuesto no es real y al final de la vida del préstamo su TAE real habrá sido más alta o más baja en función de si los tipos de interés han subido o han bajado.

 

Teniendo en cuenta las condiciones que las entidades están ofreciendo en estos momentos, desde nuestro punto de vista los préstamos a tipo de interés variable a día de hoy siguen siendo más interesantes que los préstamos a tipo de interés fijo.

Autor

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